近期，中國(guó)多地購(gòu)房民眾涌向銀行，辦理房貸提前還款。由于申請(qǐng)集中，購(gòu)房者普遍反映提前還貸難度提高，大部分人要經(jīng)過(guò)3-5個(gè)月的排隊(duì)等待才有還款名額。記者致電中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行北京網(wǎng)點(diǎn)，均被告知需要排隊(duì)等待2-3個(gè)月。

　　猶記得2021年時(shí)，許多城市曾出現(xiàn)購(gòu)房者排隊(duì)向銀行借錢(qián)的場(chǎng)景，短短兩年不到，“排隊(duì)借錢(qián)”已經(jīng)變成“排隊(duì)還錢(qián)”。為何出現(xiàn)這樣的變化?

　　分析發(fā)現(xiàn)，“提前還貸潮”主要受到以下三方面因素觸發(fā)。其中也折射出中國(guó)樓市的變化。

　　其一，理財(cái)產(chǎn)品收益率下滑。

　　春節(jié)前，受債市波動(dòng)影響，理財(cái)產(chǎn)品收益率明顯下滑，有的甚至出現(xiàn)負(fù)收益。過(guò)去被視為“沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)”的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，有的人多月收益“一夜清零”，這改變了不少人的投資理財(cái)方向。

　　諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心認(rèn)為，如今許多理財(cái)產(chǎn)品的年利率跌破3%，普通理財(cái)“跑不贏”房貸利率，找不到更優(yōu)質(zhì)的投資渠道促使居民選擇將存款用于提前還貸。目前，許多購(gòu)房者的存量商貸年利率為4%至6%，特別是2020年以來(lái)下發(fā)的部分貸款利率在6%以上，而當(dāng)下的保本理財(cái)產(chǎn)品，收益率在3%以下的居多。

　　其二，近期多地房貸利率動(dòng)態(tài)調(diào)整。

　　在今年1月初官方公布首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制后，多地密集調(diào)整利率下限。根據(jù)中指研究院不完全統(tǒng)計(jì)，2023年1月，中國(guó)調(diào)整房貸利率下限的城市接近20個(gè)，其中包括鄭州、天津、福州、沈陽(yáng)、廈門(mén)等二線(xiàn)城市。

　　截至1月31日，貝殼研究院監(jiān)測(cè)的103個(gè)城市中，首套房貸利率低于4.1%的城市共30個(gè)，其中二線(xiàn)城市有8個(gè)。首套房貸利率降至3.7%的城市有4個(gè)，目前為全國(guó)商貸利率最低水平。

　　新購(gòu)首套住房利率不斷走低，對(duì)于持有存量高利率房貸的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，則更有動(dòng)力提前還款。廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為，這時(shí)許多人要么選擇部分提前還貸，要么還款后賣(mài)房，再買(mǎi)房，騰挪為低利率房貸。

　　其三，樓市預(yù)期轉(zhuǎn)變。

　　李宇嘉認(rèn)為，提前還貸潮出現(xiàn)的大背景是樓市預(yù)期的轉(zhuǎn)變。過(guò)去，百姓普遍認(rèn)為房?jī)r(jià)會(huì)上漲，資產(chǎn)收益遠(yuǎn)大于房貸成本，購(gòu)房者對(duì)房貸利率不敏感。如今，房?jī)r(jià)預(yù)期逆轉(zhuǎn)，多地房?jī)r(jià)下跌，房子的成本也開(kāi)始浮出水面。其中，房貸、物業(yè)、折舊等被越來(lái)越多人關(guān)注。據(jù)測(cè)算，中國(guó)熱點(diǎn)城市一套房子的綜合持有成本，每年在房屋總價(jià)的5%至9%左右。

　　不過(guò)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，并不樂(lè)見(jiàn)居民扎堆提前還房貸。業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，近年來(lái)，銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款利率明顯走低，居民住房按揭貸款成為其收益率相對(duì)較高的長(zhǎng)期穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。當(dāng)前，增量房貸申請(qǐng)量下降，而存量房貸被提前償還，銀行收益自然受到影響。這也是近期不少購(gòu)房者反映等待時(shí)間長(zhǎng)、銀行收緊還款條件等的重要原因。

　　針對(duì)“提前還款難”的現(xiàn)象，多位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家呼吁適當(dāng)下調(diào)存量房貸利率，以減輕購(gòu)房者的負(fù)擔(dān)，提振消費(fèi)信心。
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